Négocier directement avec sa banque : quels avantages ?
Faire appel à sa propre banque peut sembler le plus simple et le plus rapide, surtout si vous y êtes client depuis longtemps. Vous pouvez miser sur une relation de confiance déjà établie avec votre conseiller bancaire qui connaît bien votre situation. C'est un atout pour monter un dossier solide et adapté à votre profil.
Autre avantage non négligeable : la simplicité et la rapidité des démarches en passant par votre propre banque. Nul besoin de multiplier les interlocuteurs et les rendez-vous, un gain de temps appréciable quand on sait que la recherche de financement peut vite devenir chronophage.
De plus, si vous êtes un bon client, il est tout à fait possible de négocier de bonnes conditions, surtout en faisant jouer la concurrence. N'hésitez pas à mettre en avant votre fidélité et la qualité de votre dossier pour obtenir un taux attractif, des frais de dossier réduits, etc.
Enfin, démarcher votre banque pour votre crédit immobilier est une démarche entièrement gratuite. Seuls des frais de dossier, souvent négociables, sont à prévoir une fois l'offre acceptée.
Les limites de la négociation en direct avec sa banque
Si votre conseiller bancaire connaît bien votre profil, il n'est en revanche pas forcément spécialisé sur les crédits immobiliers et leurs subtilités. Son manque de spécialisation peut limiter sa capacité à trouver la solution la plus adaptée ou à bien négocier certains points.
En ne sollicitant que votre banque, vous passez aussi potentiellement à côté d'opportunités intéressantes. Prospecter vous-même auprès de plusieurs établissements peut vite s'avérer chronophage et fastidieux.
Pour négocier efficacement, il faut aussi bien maîtriser les rouages d'un crédit immobilier, savoir sur quels éléments se concentrer (taux, assurance, garanties, modalités...). Sans ces connaissances pointues, il n'est pas toujours facile d'obtenir les meilleures conditions.
De même, les délais de traitement de votre dossier peuvent varier selon les priorités de chaque banque. Certaines mettront votre demande en attente si elles ont d'autres dossiers plus urgents ou prioritaires.
Enfin, en restant dans votre banque, vous vous limitez à ses propres offres de crédit, qui ne sont pas toujours les plus compétitives du marché. D'où l'intérêt de faire jouer la concurrence et de comparer pour dénicher la meilleure proposition.
Les atouts d'un courtier pour négocier votre crédit immobilier
Mieux vaut faire confiance à un spécialiste rompu à l'exercice pour mener les négociations et vous dénicher les meilleures offres de financement. Avec son expertise du marché et des partenaires bancaires, un courtier saura vous orienter vers la solution la plus adaptée à votre profil et à votre projet.
Autre atout de poids : le gain de temps précieux. Avec un interlocuteur unique qui centralise les démarches, compare les offres et négocie pour vous, plus besoin de courir les banques et perdre de longues heures en rendez-vous.
Un bon courtier aura aussi la capacité de trouver des solutions même pour les dossiers plus complexes : peu d'apport personnel, besoin d'emprunt élevé, profession indépendante, etc. Son savoir-faire et son réseau lui permettent de défendre au mieux votre dossier.
Il négociera dans votre intérêt tous les aspects de votre crédit : taux, assurance, garanties exigées, frais de dossier, pénalités de remboursement anticipé, etc. De quoi sécuriser votre prêt sur le long terme et optimiser son coût global.
Enfin, un courtier vous accompagnera de A à Z dans votre projet, du montage de votre dossier jusqu'au déblocage des fonds. Un suivi personnalisé et un soutien rassurant, surtout si c'est votre premier achat immobilier.
Les points de vigilance si vous passez par un courtier
Solliciter un courtier a un prix : il faut prévoir des frais de courtage pour rémunérer son travail et son expertise. Comptez en moyenne 1% du montant emprunté, sauf si le courtier est rémunéré directement par la banque sous forme de commissions.
Par ailleurs, tous les courtiers ne travaillent pas avec toutes les banques. La mise en concurrence des offres peut donc être limitée au réseau de partenaires bancaires du professionnel, plus ou moins étendu.
Autre bémol : les offres proposées sont souvent pré-négociées entre le courtier et ses banques partenaires selon des grilles établies. Les marges de négociation peuvent donc être plus réduites qu'en s'adressant directement à sa banque, même si les conditions restent globalement avantageuses.
Enfin, si vous avez déjà contacté une banque pour un projet immobilier, le courtier ne pourra pas négocier avec cet établissement. Une banque n'accepte d'étudier qu'une seule demande de prêt par client.
Courtier ou banque : les bonnes questions à se poser pour faire son choix
Pour choisir la bonne option selon votre situation, posez-vous les questions suivantes :
- Ai-je le temps et la motivation pour prospecter, négocier et suivre mon dossier de prêt immobilier ?
- Suis-je prêt à payer des frais de courtage pour bénéficier d'un accompagnement expert et personnalisé de A à Z ?
- Mon profil ou mon projet présentent-ils des spécificités qui justifient de passer par un courtier (faible apport, emprunt élevé, revenus irréguliers...) ?
- Le courtier propose-t-il une prestation complète avec une assurance emprunteur adaptée et la possibilité de faire des économies sur ce poste ?
- Puis-je retourner voir ma banque avec la meilleure offre obtenue par mon courtier pour qu'elle s'aligne sur ces conditions ?
Les critères à regarder au-delà du taux pour bien comparer les offres
Pour bien choisir votre crédit immobilier, ne vous focalisez pas uniquement sur le taux nominal. D'autres éléments impactent significativement le coût total de votre prêt :
- Le TAEG (taux annuel effectif global) qui inclut tous les frais liés au crédit (intérêts, assurance, frais de dossier, garanties...). C'est l'indicateur clé pour comparer le coût réel des offres.
- Le coût et les garanties de l'assurance emprunteur, qui peut représenter jusqu'à 30% du coût total. La possibilité de choisir une délégation d'assurance externe est un vrai plus.
- Les modalités de remboursement anticipé du prêt et les éventuelles pénalités associées. Prévoir cette flexibilité peut être utile si vous revendez avant la fin du crédit.
- La durée d'emprunt maximale sur laquelle vous pouvez emprunter selon votre profil et votre âge. Plus la durée est longue, plus le coût du crédit augmente mais plus les mensualités sont réduites.
- Les frais de dossier qui peuvent fortement varier d'un établissement à l'autre. Pensez à les négocier, certains peuvent même les offrir pour vous attirer.
Que vous choisissiez de passer par votre banque ou un courtier, l'essentiel est de financer un logement neuf dans les meilleures conditions possibles. Prenez le temps de comparer les offres, de lire tous les éléments du contrat et de choisir la solution qui vous convient le mieux sur le long terme.
