Définition de l'assurance emprunteur
Qui souscrit un prêt immobilier souscrit également une assurance emprunteur. L’assurance emprunteur est une assurance pour celui qui emprunte des fonds à une banque. Il est couvert par un certain nombre de garanties de son contrat d’assurance. S’il lui arrive un accident ou une maladie au cours des années qui l’engagent à rembourser un crédit l’assurance prend le relai du remboursement du capital restant dû en cas de décès, des mensualités en cas d’invalidité ou incapacité de travailler. Cette assurance de crédit immobilier protège donc les emprunteurs et leurs héritiers.
Le montant de l’assurance dépend de l’état de santé de l’emprunteur mais aussi des couvertures. Certains contrats prévoient des exclusions de garantie ou des délais de franchise qu’il faudra bien étudier. L’assurance emprunteur est proposée par la banque. L’emprunteur peut choisir sa proposition ou comparer et opter pour un autre contrat aux mêmes garanties. Il est d’ailleurs autorisé à changer d’assurance tous les ans, sous réserve de respecter les délais de prévenance et d’équivalence de garanties. Dans le contexte de crise sanitaire et économique actuelle, certains établissements prêteurs imposent une assurance complémentaire : l’assurance perte d’emploi.
L'assurance perte d’emploi : le fonctionnement
L’assurance perte d’emploi est une assurance facultative. L’emprunteur cotise tous les mois en cas de perte d’emploi. En cas de chômage, ses mensualités seront théoriquement prises en charge par l’assurance. Toutefois, cette assurance fait généralement augmenter le coût total du crédit immobilier (intérêts et assurance) et les conditions pour bénéficier d’une indemnisation en cas de perte d’emploi sont complexes puisqu’elles ne concernent que les salariés licenciés pour motif économique (un sujet plus que d’actualité). Raison pour laquelle les banques demandent de plus en plus souvent une assurance perte d’emploi aux emprunteurs. Ne sont pas pris en charge les emprunteurs en chômage partiel, les CDD, les ruptures conventionnelles ou démission.
L’assurance perte d’emploi peut d’ailleurs coûter cher : « entre 0,3% et 1% du capital emprunté selon l'âge et la profession de l'emprunteur. Concrètement, la garantie perte d'emploi peut doubler le coût de l'assurance et faire échec à la demande de financement, car cette dépense doit être intégrée dans les charges d'emprunt qui vont permettre de calculer le taux d'endettement dont le plafond est fixé à 35% par le régulateur. », souligne le comparateur d’assurance magnolia.fr. De plus, un âge limite est souvent prévu dans le contrat, notamment pour les seniors.
La garantie perte d’emploi est d’ailleurs théoriquement optionnelle ; les emprunteurs peuvent la résilier à tout moment.
Comment choisir la meilleure assurance emprunteur ?
L’autre solution pour payer son assurance emprunteur moins cher est la délégation d’assurance. La comparaison des assurances et des tarifs est possible. Si l’assurance de la banque prévoit une assurance perte d’emploi, le nouveau contrat devra présenter le même niveau de couverture, incluant donc une assurance perte d’emploi. Des économies sont néanmoins à portée de clics pour les emprunteurs qui veulent s’assurer en cas de licenciement, sans payer des sommes trop élevées sans garantie d’être bien indemnisé. « Cette garantie n'entre en jeu qu'après un délai de carence de plusieurs mois, entre 6 et 18 mois à partir de la signature du contrat. En outre, l'emprunteur est frappé par un second délai de 3 à 9 mois, le délai de franchise qui débute à partir de la date de licenciement ou de perception des allocations de Pôle Emploi, condition sine qua non pour que la garantie perte d'emploi puisse être activée », rappelle magnolia.fr.
Ce qu’il faut retenir sur la garantie perte d’emploi :
- La garantie perte d’emploi est optionnelle
- Elle ne concerne que les licenciements économiques avec un délai de carence de 6 à 18 mois après la souscription
- La garantie perte d’emploi comprend généralement un délai de franchise avant la prise en charge des mensualités de 3 à 9 mois selon les contrats
- La garantie perte d’emploi peut coûter entre 0,3% et 1% du capital emprunté
- Il est possible de comparer les contrats proposant des garanties équivalentes
- Une limite d’âge peut être prévue (généralement à l’approche de la retraite)
Le conseil à garder en tête : lisez bien les contrats d’assurance emprunteur et comparez avant de signer afin de choisir le contrat au bon tarif pour votre profil.
